我的财富梦- 第13部分

第二部分　怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（6）
　　　　企业年金是企业和员工在企业之外共同设立的一种公积金，将从2004年7月起正式实行。　
　　　　公积金支付形式分为确定给付型和确定各出型。确定给付型是事先确定员工的退休金标准，资金运营收益未达到标准时由企业补充的形式。确定各出型是只规定企业应承担的部分，员工退休后领取的退休金数额根据资金运营的结果而定。　
　　　　实行企业年金制度后，现行的退休金制度、退休金中间精算制度①（注文：①退休金中间精算制度：尚未退休的员工可以要求中间精算，提前领取工作至今应得的退休金。待其真正退休时，在职时间从中间精算之日起计算。）都将逐渐消失。　
　　　　个人年金　
　　　　为自己创造安乐的晚年起决定性作用的金融产品可以说是个人年金。国民年金只能为你提供最低生活保障，企业年金还在试行阶段，加入个人年金才能为你的晚年提供充分的保障。　
　　　　由于老年人没有其他收入来源，资金管理能力也在不同程度地下降，所以，个人年金作为老年所得源的重要性被大大提升。　
　　　　银行和保险公司提供的个人年金是储蓄保护对象，因此政府可以保证购买个人年金的人每人至少5000万的本金。个人年金分为银行信托和年金保险。银行的年金信托优点在于可以保证稳定的投资收益；保险公司的年金保险不但可以提供经济活动期的经济风险保障，同时还提供终身年金服务。　
　　　　凡是18岁以上的人都可以申请加入。缴纳时间须超过10年以上，年满55岁之时，规定5年以上的支付期限，可以领取年金。可每月储蓄100万元（每季度储蓄300万元），也可重复加入其他金融机构。中途解除时要支付22％的其他所得税和5。5％的解除税，所以决定加入前一定要慎重。　
　　　　低利息时代，用税金补偿利息损失　
　　　　控制收入因税款而流失　
　　　　特别对工薪阶层来讲，节税是他们赖以生存的重要手段　
　　　　前不久，报纸上公布了国税厅长的税金管理情况。近三年来他的收入高达20；719万元，但实际缴纳的税款为598万元，仅占其收入的2。9％。按其收入总额计算，国税厅长应缴纳的税款为1994万元，但实际上他通过年终精算得到了退税1396万元。　
　　　　他之所以能够享受退税待遇，是因为他最大限度地利用了医疗费、捐款等收入控制对象以及购买实行收入控制的金融产品及长期证券。因此，活用年终精算制度可以说是理财的基本要素。　
　　　　预先准备精算所需材料　
　　　　人们到了年底总要忙碌一番，和朋友们举行忘年会，联络那些久疏问候的人说几句客套话，搞得身心疲惫。这样，就很容易因为来不及准备年终精算的文件材料，以至于得不到应退回的税款。　
　　　　到了新年记得准备一个大信封吧！在信封表皮用红色签字笔注明“年终精算文件”，把相关资料放进去。不一定要一一整理，只要放进去就好。等到了年底再一次性整理，提交到相关部门。　
　　　　平时，从医院回来后把就诊费发票放进去，给孩子交学费的发票也放进去，视力下降配戴眼镜的发票也一定要放进去，每年1万元的红十字会费发票也记得放进去哦！到了12月初，再把居民身份证副本或户口本副本、车辆登记证复印件、住房登记证复印件等等放进去。　
　　　　到了年底你就可以不慌不忙、悠闲自在地享受退税政策，不至于因时间紧迫或一时疏忽而缴纳多余的税金。　
　　　　掌握必要的税法知识　
　　　　要享受所得税控制优惠政策，必须了解相关的税法知识。　
　　　　有家庭的比独身的有利。年薪3000万的有配偶者，每年可节省税金10万元。因此，已经结婚但尚未登记的朋友，赶快去办理婚姻登记吧！　
　　　　补牙、镶牙、洗牙费用、生育相关费用、视力矫正手术、因不孕施行的人工受精手术可作为法定医疗费扣除，但产后护理费、外国医院就诊费、购买补品等等不被视作公共医疗费扣除。因此，吃补药时向医生说明情况，也能得到一定的实惠。配戴眼镜或隐形眼镜时，正确填写使用者的姓名以及用途（视力矫正用）并保留发票，可被视作医疗费扣除。　
　　　　税法规定只扣除以本人名义捐赠的捐款，不经考虑就以配偶的姓名向教堂或寺庙捐赠款项将不能按捐款扣除。税法还规定向国家或学校认缴的捐款全额扣除，但资助宗教团体或不幸邻居的扣除额限制在其劳动所得的10％以内。　


第二部分　怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（7）
　　　　年金储蓄也必须以本人名义购买相关金融产品才适用扣除原则。假设以配偶名义缴纳240万元年金，你将得不到一分一厘的年金扣除。因此，请务必以本人名义加入可适用所得扣除的金融产品。　
　　　　信用卡所得扣除原则只适用于信用卡结算总额的10％。因此，应养成购买一两万元的小商品也使用信用卡结算的良好习惯。　
　　　　劳动所得凭据及更正请求权　
　　　　没有人不知道“劳动所得凭据”，但很少能有人完整地保存下来。保存这些票据，就能够清楚地知道自己历年的收入情况。掌握了自己收入和税金的历史，将大大有利于你建立新的资金计划。　
　　　　“更正请求权”是指请求退还误缴或多缴的所得税的一项制度，有望在2004年正式实行。迄今为止，未能及时提供有效凭证所导致的所得税误缴或多缴不得请求更正，只能通过“处理民愿提议”的方式在数月后得到补偿。　
　　　　更正请求权正式实行后，将解除你这方面的担忧。即便你年终精算时未能享受退税待遇，也能得到应退还部分的税款。这是理财的又一智慧表现。　
　　　　您知道ELD和ELS吗？　
　　　　我不要风险，但我要高利率　
　　　　那么，请将您的目光投向综合型产品　
　　　　近年来较受关注的金融产品的特征是低风险高利率，即“无论股价涨跌，保证支付本金。一年期满时，只要其间有一次股价指数上升30％以上，保证8％的利率；如股价指数上升不足30％，支付股价升幅的40％。”诸如此类的综合性产品大受欢迎。　
　　　　例如，购买当时股价为600英镑，一年内股价历史最高点为780英镑，那么保证你能得到8％的红利。此类产品较适合那些不满意银行利率、买股票又不太放心的人群购买。　
　　　　此类产品中较典型的是银行推出的股价指数带动定期储蓄（ELD）、证券公司推出的股价指数带动收益证券（ELS）以及信托投资公司推出的ELS国（公）债。　
　　　　ELD（EquityLinkedDeposit）是一种将投资资金的一部分以能够保证本金的利率定期储蓄，剩余资金投资到股价指数选项中，到期时不但能够保证本金，还能通过利息收入带动股价指数增加收益的系统。　
　　　　ELS（EquityLinkedSecurities）是将大部分资金投资到国（公）债，然后将剩余资金投资到部分衍生产品的系统。即使运气不佳也至少能够得到事先约定的金额，如股价上涨还可获得证券公司承诺的收益率。这是一种类似于ELD的系统，但收益率相对高一些。　
　　　　信托投资公司推出的ELS国（公）债是一种编入了证券公司ELS系统的国（公）债，利用债券投资保证本金的同时，编入从具有ELS发行权的证券公司购买的ELS。　
　　　　保证本金与保全本金的差别　
　　　　有趣的是证券公司以“保证本金”作为广告宣传语，而信托投资公司则打出“保全本金”的广告。意思是说证券公司就算ELS发生损失也能保证按照事先约定支付本金的一部分，而ELS国（公）债基本属于实际分红性产品，因此不能百分百保证本金。但ELS国（公）债毕竟是国（公）债，只要不发生大的利率变动就能保全本金。　
　　　　此类商品期满后保证或追求保全本金，但要知道中途解约时手续费高得惊人。　
　　　　以ELS国（公）债为例，未满180天解除合约，在取消全部利息收入的同时还收取本金5％的违约金；未满365天取消全部利息收入的同时收取本金4％的违约金。这样，不但得不到任何收益，还要损失本金的4％~5％。ELD中途解约也要支付4％~5％的补偿金。因此，ELD和ELS国（公）债要在至少有一年的富余资金时利用。　
　　　　ELD、ELS、ELS国（公）债比较　
　　　　区分ELDELS　ELS国（公）债　
　　　　销售网点银行证券公司信托投资公司（运用）　
　　　　信托投资公司（运用）　
　　　　本金保障期满时保证本金期满时保证本金追求保全本金　
　　　　购买方法加入定期储蓄证券公司公募要约加入国（公）债　
　　　　投资形式定期储蓄＋股价指数选项国（公）债＋股价指数选项债券＋ELS权利证书　
　　　　中途卖出可以（解约手续费昂贵）不可可以（卖出手续费昂贵）　
　　　　期限6个月、1年1年1年　
　　　　备注部分商品存在发生损失的可能　


第三部分　守住10亿家产
没有房产，10亿只能是梦（1）
　　　　房地产要慎而又慎　
　　　　为我的家做准备　
　　　　房地产要强于实战　
　　　　房地产要精于税金　
　　　　不要吝惜中介费　
　　　　怎样扩大住房面积　
　　　　房地产投资的关键在于战略　
　　　　要赚钱，先学会拍卖　
　　　　房地产要慎而又慎　
　　　　知道多少就能看到多远，用这句话来形容房地产投资非常贴切　
　　　　决策失误的房地产投资结果只能是捆绑资金　
　　　　解放后至今，房地产业虽遭遇了一场亚洲金融风暴的危机，但几乎书写了不败的神话。为数不少的富翁也都是通过房地产业完成了资产的快速膨胀。　
　　　　因房地产发家的人都很谦虚地说，偶然购置的房产升值，所以幸运地赚了一笔。但只要细心观察，不难发现他们都有各自的前景预测。通过综合房地产情报并进行前景预测，从而在房地产投资领域获得成功，将大大提高你资产膨胀的速度。　
　　　　但是，没有一点相关知识就贸然投资房地产业，结果很可能是赔了夫人又折兵。受房地产行业变现能力相对低的特性所限，错误的投资决策很容易造成资金的捆绑冻结。　
　　　　在资产积累的初级阶段购买的住房，无论多大都相当于你全部的财产。它是你生活的安乐窝，必要时可作为贷款抵押。在进行投资时，房地产又是首选投资项目。35岁以后的资产管理取决于你购买房产的速度和房产的价值，年轻时购买的房产很容易让人误入歧途。　
　　　　学习房地产知识　
　　　　三星信用卡公司的郑部长早在参军时就对房地产特别感兴趣。刚步入社会时，别人都去汉城租房子住，而他却果断决定搬到当时还是一片原野的一山，利用行市差额赚了钱买了一栋位于松坡区文定洞的房子。　
　　　　最近，他又投资旧危房改造开发大赚了一笔。有一年因公赴国外学习，他并没有空置房子，而是租了出去。　
　　　　郑部长虽然没有直接买卖过土地，但一直在关注房地产类杂志，努力吸收和积累房地产相关知识。他在朋友中被奉为房地产顾问（咨询师），但谈起房产，他最后总不忘嘱咐一句：“还是要三思而后行啊！房地产行业就像沼泽地，一脚踏进去想拔出来就太难了。”　
　　　　郑部长通过自己的观察和判断来买卖房屋赚了不少钱，自然这受益于他平时对房地产知识的不断学习和积累的过程。　
　　　　房地产制胜的秘诀在于细心　
　　　　第一个要确认的是当事人是否为房产所有权人。如当事人为代理，应确认其是否具备了必要的资格及相关文件材料。　
　　　　订立合同时请务必确认合同内容后再签字盖章。如有疑问或不明确的部分，须请求房地产人士说明。也许这会显得很小气，但总比吃哑巴亏好。每一份文件都要保证细致完整地浏览。　
　　　　要精通房地产相关法律。只顾便宜未及查看房产登记证就轻率地签订合同，会一瞬间失去全部财产。因此，与房地产商打交道，必须注意各阶段的操作程序以及必要的确认事项。虽然大部分公认的中介师事务所提供代办服务，但有必要养成重复确认的习惯。　
　　　　培养房地产行业的投资眼光也是很重要的。定期阅读房地产类杂志和经济类报纸是很好的方法，但最好的学习方法还是多跑勤看。　
　　　　为我的家做准备　
　　　　真的想拥有自己的房子吗？　
　　　　那么，先开一个住宅分配要约账户吧！　
　　　　想拥有自己的房子，首先要开立一个住宅要约账户。有了住宅要约账户，才能享受分配住宅待遇。当然不是说有了账户，房子问题就能马上得到解决。住宅分配有一定的竞争率，有些人一次就能分到，有些人会连续几次都分不到。　
　　　　住宅分配要约账户有一次性缴纳规定金额的“住宅要约储蓄”和每月支付规定金额的“要约储蓄”及“要约赋金”。　
　　　　◆住宅要约储蓄：根据居住地区及住宅坪数不同，须存款200万~1500万元不等。加入两年后分配顺序排在第一轮，加入6个月后排在第二轮。　


第三部分　守住10亿家产
没有房产，10亿只能是梦（2）
　　　　地区使用面积使用面积使用面积使用面积　
　　　　25。7坪以下30。8坪以下40。8坪以下40。8坪以上　
　　　　汉城、釜山300万元600万元1000万元1500万元　
　　　　广域市（直辖市）250万元400万元700万元1000万元　
　　　　其他200万元300万元400万元500万元　
　　　　分配面积31~34坪35~38坪39~48坪48坪以上　
　　　　备注适用于相应坪适用于相应坪　
　　　　◆要约储蓄：无住宅的户主才可以申请的一种定期储蓄，每月缴纳2万~10万元。缴纳一定期限后可取得国民住宅或民间建设的使用面积在18~25。7坪的中型住宅的分配要约权。　
　　　　◆要约赋金：20岁以上的个人无论有无住宅都可申请加入。加入两年后，缴纳金额达到分地区要约预置金额的标准，可第一个申请分配使用面积在25。7坪以下的民营住宅或18~25。7坪的民间建设的中型国民住宅。以汉城为例，要约标准为300万元，每月支付12。5万元便排在第一位。　
　　　　◆长